Le crédit immobilier engage l’emprunteur pour des décennies. Les aléas de la vie occasionnent parfois une baisse des revenus. Face à une difficulté financière imprévue, la rallonge de la durée de remboursement demeure la meilleure solution. Cette option permet de réduire le montant de la mensualité. Sauf disposition contraire dans les conditions générales, rajouter des années supplémentaires au contrat initial reste un droit.
La durée du remboursement d’un crédit immobilier est révisable
L’emprunteur a le dernier mot sur la durée d’un remboursement. Ce droit est à faire valoir avant la signature d’un crédit immobilier. Le souscripteur dispose au moins de quelques options. Dans la plupart des cas, la banque fixe le nombre de mensualités maximum. Le créancier peut par exemple indiquer que son prêt pour l’habitat compte 180 versements. Il revient au client d’adopter ce plafond ou non. Opter pour un délai plus court lui permet de retrouver sa liberté plus tôt. S’il choisit moins de 15 ans, il lui sera toujours possible de demander une rallonge à hauteur des 180 versements. Le changement peut se faire tout le long du remboursement. L’idéal serait de prévoir cette éventualité à la signature du contrat. Les banques rédigent des clauses à cet effet. Autrement, l’extension de la durée reste envisageable, mais avec d’importants frais. Le créancier doit tout de même recalculer les intérêts et le montant de la mensualité. Il encourt en même temps plus de risque. Ce qui justifie la reconsidération de l’assurance.
Une renégociation reste envisageable le long du contrat
La renégociation de crédit immobilier est assez courante. L’emprunteur a le droit de demander une baisse du taux s’il se sent lésé par l’accord initial. Les prêteurs ont également l’obligation de respecter le plafond autorisé par la Banque Centrale. Outre la rémunération du capital, l’assurance et le frais de dossier peuvent aussi être débattus. La durée constitue une rubrique à part entière pour laquelle les parties doivent se mettre d’accord. Les détails de l’avenant sont à discuter de vive voix avec un responsable. L’application des décisions communément prises peut entrer en vigueur dès le mois qui suit la renégociation. Avant de venir voir le banquier, il est toujours possible de faire une simulation en ligne. Le site https://www.credit4you.be/ propose par exemple un outil gratuit pour connaître le montant de la mensualité et le coût de l’emprunt.
Un rachat de crédit permet de rallonger la restitution
Dans le cas où le prêteur ne veut pas étendre la durée d’un contrat, le client dispose d’autres recours. Il peut notamment changer de banque et demander un transfert de crédit. Ce droit lui coûte de l’argent, mais permet d’alléger les mensualités. Une autre approche similaire consiste à souscrire à un rachat de crédit immobilier. Il s’agit d’un accord financier conclu avec un tiers créancier. Cet organisme paie les dettes restantes d’un client auprès de la banque initiale. Par la suite, il applique de nouvelles conditions, en particulier une durée de remboursement plus étendue. Ce système permet au créditeur de dégager une plus grande marge bénéficiaire sur le long terme. Le rachat de crédit comporte de nombreux frais annexes que le souscripteur doit supporter. Cependant, il s’agit d’une solution efficace pour réduire le montant de la mensualité.